贷款年费率是什么意思（信贷费率和利率还需慎重对待）

对于普通的信贷产品消费者而言，很难区别年费率和年化利率的区别，尤其是年费率的数字明显低于普通人能够接触到的银行其他贷款年化利率（LPR），因此在金融消费者很容易在心理上接纳这样的“低”率产品，然而信贷产品背后实际利息的计算是这样吗？

以贷款7万元，贷款期限5年为例，在以“年费率”计算模式下和“年利率”计算模式下，不同还款方式的对比：

方案1，采用固定金额方式还款，年费率2.75%，每期还款金额固定为1327元（本金1166元，利息161元）；其中：

161元=70000*0.0275/12，即7万元为本金，年利率2.75%的情况下应支付的月利息

1166元=70000/60，即7万元均摊至每月应还本金。

方案2，采用等额本息方式还款，年利率为4.65%，每月还款金额固定为1309.76元；其中：

当期期末归还利息=当期期初本金*签订年利率/12个月

当期期末归还本金=1309.76-当期期末归还利息

对比两个方案，可以发现，

1、在方案1中，即使金融消费者归还了部分本金，但是后续的利息仍按照全额本金7万元计算，凭空产生了部分资金利息。然而方案2中则是在每次计算应还利息时扣除了已归还的本金部分，当期归还的利息是期初本金在对应期间所实际产生的资金利息。

2、在贷款金额相等的情况下，方案2每月还款金额低，贷款期间产生利息少于方案1。

这就是“年费率”的魔力，以相对“低”的外表去迷惑普通金融消费者的认知，是金融机构给金融消费者所设置的“利率陷阱”，此类陷阱的表现形式通常有“日还X元”“日利率”“月利率”等等，普通的金融消费者对于此类数字并不敏感，因此落入到了金融机构的套路之中。

应对之法：

1、各位朋友在使用相关信贷产品之前，要求对方提供还款计划以及明确年化利率信息，比较其中的资金使用效率；

2、已经掉入“利率陷阱”的朋友也不用担心，梳理一下在还款期的此类信贷产品，可以考虑通过提前还款及时止损，例如下表中第25期即是一个关键点，在此之前通过提前还款的方式可以减少利息的支付。

附表：